Mutterschaftsgeld klingt erst mal nach genau einer Leistung. Tatsächlich stecken dahinter oft zwei Bausteine, die zusammenfließen: das Mutterschaftsgeld selbst und der Zuschuss vom Arbeitgeber. Genau dieser Zuschuss macht den großen Unterschied, ob du in der Schutzfrist mit ein paar Euro pro Tag oder mit deinem gewohnten Nettoverdienst dastehst. Ob du beides bekommst oder nur eines davon, hängt vor allem davon ab, wie du versichert bist und ob du beschäftigt bist. Schauen wir uns das in Ruhe an.
Wer bekommt Mutterschaftsgeld mit Arbeitgeberzuschuss?
Den Arbeitgeberzuschuss bekommst du immer dann, wenn du in einem bestehenden Beschäftigungsverhältnis stehst. Er kommt zusätzlich zum Mutterschaftsgeld obendrauf, egal ob dein Mutterschaftsgeld von der Krankenkasse oder vom Bundesamt kommt. Entscheidend ist also nicht, wie du krankenversichert bist, sondern dass du angestellt bist.
GKV-Mitglied mit Beschäftigung: Krankenkasse zahlt, Arbeitgeber stockt auf
Bist du selbst Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) mit Anspruch auf Krankengeld und angestellt, bekommst du Mutterschaftsgeld direkt von deiner Krankenkasse. Der Anspruch ergibt sich aus § 19 Abs. 1 MuSchG in Verbindung mit § 24i SGB V. Dein Arbeitgeber stockt dieses Mutterschaftsgeld dann mit seinem Zuschuss auf, sodass du rechnerisch auf deinen gewohnten Nettoverdienst kommst, ohne finanzielle Lücke in der Schutzfrist.
Privat oder familienversichert: Bundesamt springt ein, Arbeitgeber stockt ebenfalls auf
Bist du nicht selbst GKV-Mitglied, sondern privat krankenversichert oder familienversichert, zahlt deine Krankenkasse kein Mutterschaftsgeld. Stattdessen springt das Bundesamt für Soziale Sicherung ein und zahlt nach § 19 Abs. 2 MuSchG ein Mutterschaftsgeld zu Lasten des Bundes. Solange ein Beschäftigungsverhältnis besteht, bekommst du auch hier zusätzlich den Arbeitgeberzuschuss. Gerade bei einem kleinen Mutterschaftsgeld vom Bundesamt macht der Zuschuss den spürbaren Unterschied.
Kein Beschäftigungsverhältnis, kein Zuschuss
Der Arbeitgeberzuschuss setzt zwingend ein Beschäftigungsverhältnis voraus. Ohne Anstellung gibt es keinen Arbeitgeber, der aufstocken könnte. Besonders wichtig ist das für familienversicherte Frauen: Wer familienversichert ist und kein eigenes Einkommen aus einer Beschäftigung hat, erfüllt die Voraussetzungen nicht und bekommt weder Mutterschaftsgeld vom Bundesamt noch einen Zuschuss.
Auch bei selbstständigen Frauen kommt es auf die Versicherung an. Wer selbstständig und privat krankenversichert ist, hat keinen gesetzlichen Anspruch auf Mutterschaftsgeld (hier greift ggf. eine private Krankentagegeldversicherung). Bist du freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) versichert, erhältst du Mutterschaftsgeld nach § 24i SGB V, sofern du bei deiner Krankenkasse eine Wahlerklärung mit Anspruch auf Krankengeld abgegeben hast.
Wie hoch ist das Mutterschaftsgeld ohne Arbeitgeberzuschuss?
Ohne den Arbeitgeberzuschuss fällt das Mutterschaftsgeld überraschend niedrig aus. Wie viel dir allein daraus bleibt, hängt davon ab, ob deine Krankenkasse oder das Bundesamt zahlt.
Maximal 13 Euro pro Kalendertag von der Krankenkasse
Das Mutterschaftsgeld der gesetzlichen Krankenkasse beträgt höchstens 13 Euro je Kalendertag. Alles, was über diese 13 Euro hinausgeht, um dein gewohntes Netto zu erreichen, übernimmt der Arbeitgeber über seinen Zuschuss.
Höchstens 210 Euro insgesamt vom Bundesamt für Soziale Sicherung
Bekommst du dein Mutterschaftsgeld vom Bundesamt für Soziale Sicherung, weil du privat oder familienversichert bist, beträgt es insgesamt höchstens 210 Euro. Das ist keine tägliche, sondern eine einmalige Obergrenze für den gesamten Zeitraum. Das Bundesamt zahlt diesen Betrag nur auf Antrag.
Wenn du dir gerade Sorgen machst, wie du diese Zeit finanziell überbrückst, bist du damit nicht allein. Es hilft, die Zahlen einmal in Ruhe für deine Situation durchzurechnen. Melde dich gerne bei mir, dann schauen wir das gemeinsam an. Das kostet dich nichts und nimmt oft schon eine Menge Druck raus.
Wie wird der Arbeitgeberzuschuss zum Mutterschaftsgeld berechnet?
Der Arbeitgeberzuschuss ist der Unterschiedsbetrag zwischen deinem durchschnittlichen Nettoverdienst pro Tag und den 13 Euro Mutterschaftsgeld. Im Kern füllt der Arbeitgeber die Lücke bis zu deinem gewohnten Netto auf. So geregelt in § 20 MuSchG.
Durchschnittliches Nettoentgelt aus den letzten drei abgerechneten Kalendermonaten
Als Grundlage dient dein um die gesetzlichen Abzüge vermindertes durchschnittliches kalendertägliches Arbeitsentgelt. Maßgeblich sind dafür die letzten drei abgerechneten Kalendermonate vor Beginn der Schutzfrist vor der Entbindung. Ein anschauliches Beispiel, wie man das Mutterschaftsgeld berechnet, zeigt, wie diese Zahlen in der Praxis zusammenkommen.
Schutzfristen bestimmen, für wie viele Tage der Zuschuss fließt
Der Zuschuss fließt für die gesamte Zeit der Schutzfristen vor und nach der Entbindung sowie für den Entbindungstag selbst. Je länger diese Schutzfristen dauern, desto länger bekommst du den Zuschuss pro Tag. Wie lang diese Fristen genau sind, schauen wir uns im nächsten Abschnitt an.
Wann hast du Anspruch auf den Arbeitgeberzuschuss?
Anspruch auf den Arbeitgeberzuschuss hast du immer dann, wenn während der Schutzfristen ein Beschäftigungsverhältnis besteht. Das ist die zentrale Voraussetzung. Die Art der Krankenversicherung spielt für den Zuschuss keine Rolle, es geht allein um deine Anstellung.
Auch Minijobberinnen können anspruchsberechtigt sein
Ein Minijob gilt ausdrücklich als Beschäftigungsverhältnis. Ob und in welcher Höhe du Mutterschaftsgeld und einen Arbeitgeberzuschuss erhältst, hängt von deinem Verdienst und deiner Versicherung ab:
- Arbeitgeberzuschuss: Ein Zuschuss des Arbeitgebers fließt nur dann, wenn dein durchschnittlicher Nettoverdienst über 13 Euro pro Kalendertag (rechnerisch rund 390 Euro im Monat) liegt. Liegt dein Verdienst im Minijob darunter, beträgt der Arbeitgeberzuschuss 0 Euro.
- Mutterschaftsgeld: Bist du über deinen Hauptjob oder anderweitig mit Anspruch auf Krankengeld gesetzlich versichert, zahlt die Krankenkasse Mutterschaftsgeld (maximal 13 Euro pro Tag). Bist du hingegen familienversichert oder privatversichert, kannst du beim Bundesamt für Soziale Sicherung das einmalige Mutterschaftsgeld von maximal 210 Euro beantragen..
In beiden Fällen kommt zusätzlich der Arbeitgeberzuschuss dazu, solange dein Minijob während der Schutzfristen besteht.
Mutterschutzfristen: sechs Wochen vor und acht Wochen nach der Geburt
Die Schutzfrist beträgt sechs Wochen vor der Entbindung nach § 3 Abs. 1 MuSchG und acht Wochen nach der Entbindung nach § 3 Abs. 2 MuSchG. Bei einer Früh- oder Mehrlingsgeburt verlängert sich die Schutzfrist nach der Geburt auf zwölf Wochen. In den sechs Wochen vor der Entbindung darfst du nur weiterarbeiten, wenn du dem ausdrücklich zustimmst.
Kommt dein Kind früher als erwartet, geht dir kein Tag verloren. Die vor der Geburt nicht verbrauchte Zeit wird an die Schutzfrist nach der Entbindung angehängt. Kommt es später, verschiebt sich die vorgeburtliche Schutzfrist entsprechend. Planst du parallel zum Mutterschutz schon die Elterngeldphase, lohnt sich ein Blick auf was sich beim Elterngeld ab 2027 ändert.
Wird der Arbeitgeberzuschuss dem Arbeitgeber erstattet?
Ja, dein Arbeitgeber bleibt nicht auf den Kosten sitzen. Der Arbeitgeberzuschuss wird ihm über das sogenannte U2-Umlageverfahren der Krankenkassen erstattet. Manche Frauen sorgen sich, ob der Zuschuss ihren Arbeitgeber belastet. Das tut er nicht.
U2-Umlageverfahren: Krankenkassen erstatten den Zuschuss vollständig
Laut dem BMFSFJ-Leitfaden zum Mutterschutz werden Arbeitgeber für ihre Aufwendungen bei Mutterschutz und Mutterschaft in vollem Umfang ausgeglichen. Dazu gehört ausdrücklich auch der Arbeitgeberzuschuss. Arbeitgeber zahlen laufend eine Umlage in das U2-Verfahren ein und bekommen im Gegenzug ihre Aufwendungen rund um Mutterschutz und Mutterschaft erstattet. Für dich als werdende Mutter heißt das: Dein Zuschuss ist für den Arbeitgeber kein finanzielles Risiko, sondern ein durchlaufender Posten. Du musst kein schlechtes Gewissen haben, wenn du deinen Anspruch geltend machst.
Woher bekommst du den Nachweis über den Arbeitgeberzuschuss?
Der Arbeitgeberzuschuss ist eine gesetzliche Pflichtleistung deines Arbeitgebers. Du musst ihn also nicht extra beantragen, der Anspruch entsteht von selbst. Für die Höhe des Zuschusses braucht es dein durchschnittliches Nettoentgelt aus den letzten drei abgerechneten Kalendermonaten. Diese Angaben liegen bei deinem Arbeitgeber vor, er stellt die entsprechenden Lohnnachweise aus und kümmert sich im Regelfall selbst um die korrekte Abrechnung.
Antrag beim Bundesamt: Was musst du für das Mutterschaftsgeld einreichen?
Bist du privat oder familienversichert, musst du das Mutterschaftsgeld beim Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen. Dafür machst du unter anderem Angaben zum voraussichtlichen Geburtstermin. Erst mit diesem Antrag zahlt das Bundesamt seinen Anteil aus.
Wenn dir das alles gerade nach viel Bürokratie klingt: In der Praxis läuft vieles unkomplizierter, als es sich liest. Falls du unsicher bist, welche Nachweise in deiner Situation zusammenkommen müssen oder wie du für die Zeit nach der Geburt finanziell gut aufgestellt bist, melde dich gern für eine kostenlose und unverbindliche Beratung bei mir. Viele Eltern gehen danach mit einem richtig guten Gefühl in dieses neue Kapitel. Wer schon früh an die finanzielle Zukunft denkt, findet in unserem Überblick zu staatlichen Förderungen für Kinder einen guten Einstieg.
Häufige Fragen
Lasse ist Gründer von SmartKidsInvest und seit über 10 Jahren Finanzberater mit Fokus auf Familien. Sein Ziel: Finanzthemen so erklären, dass sie jede Familie versteht – ohne Fachchinesisch und ohne Verkaufsdruck.
