# Geld für Kinder anlegen: Festgeld einfach erklärt

> Quelle: https://smartkidsinvest.de/geld-fuer-kinder-anlegen-festgeld/ · Aktualisiert: 2026-08-25

Ein Umschlag mit ein paar Hundert Euro zur Geburt, ein größerer Betrag von den Großeltern zur Taufe oder Kommunion, und schon steht die Frage im Raum: Wohin damit, damit das Geld nicht einfach auf dem Girokonto liegt und langsam von der Inflation aufgefressen wird? Festgeld ist für viele Eltern der erste Gedanke, und das aus gutem Grund. Es ist sicher, planbar, und du weißt vom ersten Tag an, was am Ende dabei herauskommt.

## Wie funktioniert Festgeld für Kinder?

Festgeld ist eine verzinsliche Bankeinlage, bei der du einen bestimmten Betrag über eine fest vereinbarte Laufzeit zu einem von Anfang an festgelegten Zinssatz anlegst. Anders als beim Tagesgeld bleibt dieser Zins über die gesamte Laufzeit gleich und wird nicht an das Marktumfeld angepasst. Du weißt schon bei Vertragsabschluss, welchen Betrag du am Ende in den Händen hältst.

In der Praxis ist Festgeld fast immer eine Einmalanlage. Du überweist einen Betrag auf das Festgeldkonto, und der bleibt dort bis zum Laufzeitende liegen. Laufende Einzahlungen oder Auszahlungen während der Laufzeit sind nicht vorgesehen, was Festgeld deutlich von einem klassischen Sparkonto unterscheidet.

### Warum bleibt das Geld während der Laufzeit gesperrt?

Das Guthaben ist während der vereinbarten Laufzeit nicht verfügbar. Eine vorzeitige Verfügung ist entweder vertraglich ausgeschlossen oder mit erheblichen Zinsverlusten und Sondergebühren verbunden. Das solltest du dir vor der Anlage gut überlegen.

Für Kinderanlagen gilt daher: [Festgeld eignet sich nur für Beträge](https://smartkidsinvest.de/festgeld-fuer-kinder-wann-lohnt-es-sich-wirklich/), auf die ihr während der kompletten Laufzeit verzichten könnt. Wenn du dir nicht sicher bist, ob ihr das Geld vielleicht doch früher braucht, ist Tagesgeld die entspanntere Wahl.

### Was bringt Festgeld an Zinsen?

Nehmen wir ein einfaches Beispiel. Du legst 5.000 Euro für zwölf Monate zu einem Festgeldzinssatz von 3,0 Prozent pro Jahr an, ein Wert, der aktuell durchaus im Bereich guter Marktangebote liegt. Die Zinsberechnung folgt bei jährlicher Gutschrift einer simplen Formel: Kapital mal Zinssatz mal Laufzeit.

Bei 5.000 Euro, 3,0 Prozent und einem Jahr ergibt das 150 Euro Zinsen, dein Kontostand liegt am Ende also bei 5.150 Euro. Über zwei Jahre mit jährlicher Zinsgutschrift und Wiederanlage der Zinsen kämst du auf rund 304,50 Euro, weil im zweiten Jahr auch die bereits erhaltenen Zinsen mitverzinst werden. Der Zinseszinseffekt ist bei kurzen Laufzeiten überschaubar, spielt aber bei langen Zeiträumen eine spürbar größere Rolle.

Achte bei der Auswahl darauf, dass die Zinsen möglichst jährlich gutgeschrieben werden und nicht erst am Laufzeitende. Das gibt dir mehr Flexibilität im Umgang mit den Erträgen. Damit passt Festgeld vor allem zu Geldgeschenken und größeren Einmalbeträgen, die erst zu einem bestimmten Zeitpunkt gebraucht werden, etwa für den Führerschein oder einen Auslandsaufenthalt.

## Wie eröffnest du ein Festgeldkonto für dein Kind?

Ein Kind darf ein Festgeldkonto nicht allein eröffnen. Minderjährige sind nur eingeschränkt geschäftsfähig, deshalb läuft die Kontoeröffnung immer über euch als gesetzliche Vertreter. In der Regel brauchen die Banken die Unterschriften beider Elternteile auf dem Kontoantrag, sofern ihr das gemeinsame Sorgerecht habt. Wer grundsätzlich [ein Konto für ein Kind eröffnen darf](https://smartkidsinvest.de/wer-darf-ein-konto-fuer-ein-kind-eroeffnen/), ist gesetzlich klar geregelt.

Der Ablauf ähnelt der Eröffnung eines Giro- oder Tagesgeldkontos. Ihr durchlauft gemeinsam mit dem Kind das Postident- oder Videoident-Verfahren, bei dem die Identität aller Beteiligten geprüft wird. Bei manchen Instituten müsst ihr vorab ein Tagesgeldkonto für das Kind eröffnen, das dann als Referenzkonto für das Festgeld dient.

### Welche Unterlagen brauchst du?

Damit die Eröffnung reibungslos klappt, legst du dir am besten schon vorher alle nötigen Dokumente bereit. Meistens sind es nur eine Handvoll Nachweise.

Halte diese Unterlagen bereit:

- die Personalausweise beider Elternteile

- die Geburtsurkunde des Kindes oder dessen Ausweis, falls bereits vorhanden

- die Steueridentifikationsnummer des Kindes, wichtig für die steuerliche Zuordnung der Zinsen

- bei alleinigem Sorgerecht zusätzlich einen entsprechenden Sorgerechtsnachweis

Habt ihr geteiltes Sorgerecht, genügt die Unterschrift des sorgeberechtigten Elternteils, wenn ihr den Nachweis vorlegt. Kann ein Elternteil seine Rolle als gesetzlicher Vertreter nicht wahrnehmen, wird im Zweifel ein Ergänzungspfleger durch das Familiengericht bestellt. Für den normalen Familienalltag ist das aber die Ausnahme.

## Wem gehört das Geld auf dem Festgeldkonto?

Geld, das auf den Namen des Kindes angelegt ist, gehört rechtlich dem Kind. Das gilt für Festgeldkonten genauso wie für Junior-Depots. Ihr als Eltern habt lediglich eine Vollmacht zur Verwaltung, das Vermögen selbst gehört eurem Nachwuchs.

Die elterliche Vermögenssorge ist darauf ausgerichtet, das Vermögen des Kindes zu erhalten und zu mehren. Ihr dürft es ausschließlich zum Wohl des Kindes einsetzen, etwa für eine Ausbildung, aber niemals für eigene Zwecke wie ein neues Auto oder einen Laptop. Das Geld gehört im Grunde nicht mehr zu eurem eigenen Vermögen, ihr verwaltet es treuhänderisch.

### Was passiert mit dem 18. Geburtstag?

Mit Vollendung des 18. Lebensjahres ist dein Kind voll geschäftsfähig. Ab diesem Moment geht die Verfügung über ein auf seinen Namen laufendes Festgeldkonto vollständig auf das Kind über, und ihr als Eltern verliert die Vertretungsmacht. Euer Kind kann dann frei über das Guthaben entscheiden.

Das solltest du bei deiner Planung von Anfang an im Kopf behalten. Wer bewusst auf den Namen des Kindes anlegt, muss akzeptieren, dass das eine bewusste Entscheidung ist, die zu eurem Sparziel passen sollte.

### Konto auf Elternnamen als Alternative

Wenn ihr mehr Kontrolle behalten wollt, könnt ihr das Konto auf euren eigenen Namen führen. Dann gehört das Guthaben rechtlich und steuerlich euch, und ihr könnt frei darüber verfügen. Der Haken: Ihr verliert die steuerlichen Vorteile, die mit den Kinderfreibeträgen verbunden sind, denn alle Zinsen zählen dann zu euren eigenen Kapitalerträgen.

Geht es euch um maximale Steuerersparnis und um Vermögen, das eindeutig dem Kind gehören soll, ist der Name des Kindes die klare Empfehlung. Möchtet ihr die volle Kontrolle bis weit ins Erwachsenenalter behalten, kann das Elternkonto sinnvoller sein.

## Wie bleiben die Zinsen aus dem Festgeld steuerfrei?

Zinsen bleiben steuerfrei, indem du die eigenen Freibeträge deines Kindes konsequent nutzt. Und die sind erstaunlich großzügig. Jedem Kind steht wie jedem Erwachsenen ein Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr zu, mit dem Kapitalerträge bis zu dieser Grenze steuerfrei bleiben.

Dazu kommt der allgemeine Grundfreibetrag, der 2026 bei 12.348 Euro liegt. […] Zusammen mit einem kleinen Sonderausgaben-Pauschbetrag von 36 Euro können so Kapitalerträge von insgesamt rund 13.384 Euro pro Jahr steuerfrei bleiben. Das übersteigt bei den meisten Familien die tatsächlichen Zinserträge bei Weitem. Auf denselben Freibeträgen basiert übrigens auch die Frage, [ob Kinderdepots steuerfrei sind](https://smartkidsinvest.de/sind-kinderdepots-steuerfrei/).

### Freistellungsauftrag gleich bei der Eröffnung einrichten

Damit die Bank gar nicht erst Abgeltungsteuer abführt, richtest du am besten schon bei der Kontoeröffnung einen Freistellungsauftrag ein. Damit stellst du Kapitalerträge bis 1.000 Euro pro Jahr frei, und die Bank behält bis zu dieser Höhe keine Steuer ein. Alle gesetzlichen Vertreter müssen den Auftrag unterschreiben.

Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank schon auf kleine Zinserträge automatisch Steuer ab, selbst wenn ihr eigentlich unter dem Freibetrag bleibt. Das lässt sich später über die Steuererklärung zwar zurückholen, macht aber unnötig Arbeit. Ein früh eingerichteter Freistellungsauftrag erspart euch diesen Umweg komplett.

### Nichtveranlagungsbescheinigung bei höheren Zinsen

Wenn die Zinsen deines Kindes über den 1.000 Euro Sparerpauschbetrag hinausgehen, aber insgesamt noch im Rahmen des Grundfreibetrags bleiben, kommt die Nichtveranlagungsbescheinigung ins Spiel. Die beantragst du beim Finanzamt, und sie bestätigt, dass für dein Kind aufgrund niedriger Einkünfte keine Einkommensteuer festgesetzt wird.

Legst du diese Bescheinigung der Bank vor, führt sie auch bei höheren Zinsen keine Abgeltungsteuer mehr ab. Gerade bei größeren Festgeldsummen aus Schenkungen oder Erbschaften ist das ein enorm nützliches Instrument. Wenn du dazu Fragen hast, meld dich gerne bei mir, dann schauen wir gemeinsam, welche Kombination aus Freistellungsauftrag und Bescheinigung für eure Situation passt.

## Welche Festgeldzinsen sind für Kinder aktuell möglich?

Aktuell liegen die Festgeldzinsen je nach Laufzeit zwischen rund 2 und über 3 Prozent pro Jahr. Bei Laufzeiten von ein bis drei Jahren erreichen einige Spitzenangebote über 3 Prozent, während der Durchschnitt der Angebote etwas darunter liegt. Über etwa drei Jahre hinaus steigen die Zinsen kaum noch, die Zinskurve verläuft im Moment recht flach.

Kinder-Festgeld liegt oft ein Stück unter den absoluten Spitzenangeboten für Erwachsene. Ratgeber nennen für ausdrückliche Kinderangebote Zinssätze von bis zu 2,80 Prozent pro Jahr. Hinzu kommt, dass nicht jede Bank Festgeld für Minderjährige anbietet, die Auswahl ist überschaubarer als bei Erwachsenenkonten.

Bevor du dich für ein Angebot entscheidest, lohnt sich ein prüfender Blick auf ein paar Details. So findest du das Konto, das wirklich zu eurem Sparziel passt:

- Mindestanlage, die bei vielen Banken bei etwa 1.000 Euro beginnt

- eine möglichst jährliche Zinsgutschrift statt einer Auszahlung erst am Laufzeitende

- eine solide Einlagensicherung, bei ausländischen Banken die Zugehörigkeit zu einem funktionierenden EU-Sicherungssystem

- ob das Konto auf den Namen des Kindes läuft, damit die Steuervorteile greifen

Vergleichsportale und Ratgeber geben dir eine gute Orientierung, ersetzen aber nicht die offiziellen Konditionen der Bank. Prüfe Zinssatz, Laufzeit und Mindestbeträge immer noch einmal auf der offiziellen Seite des Anbieters, damit du mit den tatsächlich gültigen Werten arbeitest.

## Festgeld, Tagesgeld oder ETF-Sparplan: Was passt zu welchem Sparziel?

Die passende Anlageform hängt vor allem von deinem Sparziel und dem Zeithorizont ab. Für jeden Zweck gibt es eine sinnvolle Wahl, und für die meisten Familien ergibt eine Kombination aus mehreren Bausteinen das stimmigste Bild. Ein guter Ausgangspunkt ist die Frage, [was die beste Sparanlage für Kinder ist](https://smartkidsinvest.de/was-ist-die-beste-sparanlage-fuer-kinder/).

Für kurzfristige Ziele und laufende kleine Sparbeträge ist Tagesgeld ideal. Ihr könnt jederzeit auf das Guthaben zugreifen, ohne Kündigungsfrist, und euer Kind kann sogar den Kontostand mitverfolgen und den Umgang mit Geld lernen. Für mittlere Zeiträume mit einem klaren Termin, etwa den Führerschein in drei bis fünf Jahren, spielt Festgeld seine Stärken aus, weil der Zins garantiert ist und du den Endbetrag genau kennst.

### Warum ist der ETF-Sparplan der Kernbaustein?

Für den langen Vermögensaufbau bis zum Erwachsenenalter ist ein [ETF-Sparplan im Junior-Depot](https://smartkidsinvest.de/welcher-etf-eignet-sich-fuer-kinder/) die erste Wahl. Über einen langen Zeitraum bringt ein breit gestreuter, weltweiter Aktien-ETF deutlich mehr Rendite als jede Zinsanlage. Wir rechnen bei der langfristigen Vermögensentwicklung mit 7 Prozent Rendite pro Jahr nach Kosten und vor Steuern, das ist die durchschnittliche Zielrendite, die wir für unsere Kunden anstreben.

Das Junior-Depot funktioniert steuerlich genauso wie ein Kinder-Festgeldkonto: Das Kind ist rechtlich Eigentümer, ihr verwaltet treuhänderisch, und mit dem 18. Geburtstag geht alles auf euren Nachwuchs über. Auch hier lassen sich die Freibeträge des Kindes voll nutzen, womit sich zeigt, dass ein [Kinderdepot sinnvoll](https://smartkidsinvest.de/ist-ein-kinderdepot-sinnvoll/) für den langen Horizont ist.

### Beispielrechnung über acht Jahre

Angenommen, dein Kind bekommt zum zehnten Geburtstag 5.000 Euro geschenkt, die bis zum 18. Geburtstag angelegt werden sollen. Bei Festgeld mit einer angenommenen Rendite von etwa 2 Prozent pro Jahr wächst das Kapital über acht Jahre auf rund 5.858 Euro. Bei einem weltweiten Aktien-ETF mit angenommenen 7 Prozent wären es dagegen rund 8.591 Euro.

AnlageformAngenommene Rendite p.a.StartbetragEndbetrag nach 8 JahrenFestgeldca. 2 %5.000 €ca. 5.858 €Weltweiter Aktien-ETFca. 7 %5.000 €ca. 8.591 €

Der Unterschied von über 2.000 Euro zeigt, wie stark sich die Renditeannahme über die Jahre auswirkt. Die ETF-Rendite ist in der Zukunft nicht garantiert und kann schwanken, während der Festgeldzins fest steht. Genau deshalb passt Festgeld eher zum mittelfristigen, planbaren Sparen und der ETF zum langen Horizont.

Für die meisten Familien ergibt eine Kombination aus allen drei Bausteinen das rundeste Bild: Tagesgeld als flexibles Sparkonto, Festgeld für mittelfristige Ziele mit festem Termin und der ETF-Sparplan als Motor für den langen Vermögensaufbau. Wenn du magst, gehen wir das gemeinsam für eure Situation durch und schauen, welche Aufteilung wirklich zu euren Zielen passt. Meistens ist das einfacher, als es auf den ersten Blick scheint.

## FAQ

### Was ist die beste Geldanlage für Kinder?

Das hängt vom Sparziel und Zeithorizont ab. Für kurzfristige Ziele passt Tagesgeld, für mittelfristige Termine mit festem Datum Festgeld und für den langen Vermögensaufbau ein ETF-Sparplan im Junior-Depot. Für die meisten Familien ist eine Kombination aus allen drei Bausteinen die stimmigste Wahl.

### Welche Festgeldbank bietet die besten Zinsen für Kinder?

Für ausdrückliche Kinderangebote nennen Ratgeber Zinssätze von bis zu 2,80 Prozent pro Jahr. Nicht jede Bank bietet Festgeld für Minderjährige an, die Auswahl ist überschaubarer als bei Erwachsenenkonten. Prüfe Zinssatz, Laufzeit und Mindestbetrag immer auf der offiziellen Seite des jeweiligen Anbieters.

### Welche Kindersparkonten bieten Zinsen?

Zinsen bekommst du beim Kinder-Festgeld mit aktuell rund 2 bis über 3 Prozent je nach Laufzeit sowie beim Tagesgeld, das flexibel bleibt und jederzeit verfügbar ist. Achte auf eine solide Einlagensicherung und darauf, dass das Konto auf den Namen des Kindes läuft, damit die Steuervorteile greifen.

### Wie spart ein Kind am besten Geld?

Kleine, regelmäßige Beträge auf einem Tagesgeldkonto sind ideal, weil das Kind den Kontostand mitverfolgen und den Umgang mit Geld lernen kann. Größere Geldgeschenke landen sinnvoll im Festgeld für feste Termine oder im ETF-Sparplan für den langen Horizont.

### Bleiben die Zinsen aus dem Festgeld für mein Kind steuerfrei?

Ja, wenn du die Freibeträge des Kindes nutzt. Der Sparerpauschbetrag liegt bei 1.000 Euro pro Jahr. Zusammen mit dem Grundfreibetrag von 12.348 Euro (2026) und dem Sonderausgaben-Pauschbetrag von 36 Euro bleiben rund 13.384 Euro Kapitalerträge pro Jahr steuerfrei.i. Richte dafür einen Freistellungsauftrag ein.

### Wem gehört das Geld auf einem Kinder-Festgeldkonto?

Geld, das auf den Namen des Kindes angelegt ist, gehört rechtlich dem Kind. Ihr als Eltern verwaltet es nur treuhänderisch und dürft es ausschließlich zum Wohl des Kindes einsetzen. Mit dem 18. Geburtstag geht die Verfügung vollständig auf euren Nachwuchs über.